来源：雪球App，作者： 汇丰晋信基金，（https://xueqiu.com/4325094191/336941391）
5月20号，多家银行宣布下调了人民币存款利率，1年期定期存款也是下调到了0.95%，低于1%；3年和5年定期存款利率下调到1.25%和1.3%，包括银行的大额存单，利率也相应调低。
那么问题来了，存款利率下调，利息越来越少，怎么才能守好自己的钱袋子？
问题一：钱还存不存？
可以存。
首先，有料君觉得，存款的意义并不在于获取收益，而是作为流动资金的补充项，存的是个底气。流动资金保证平时吃穿用度；一笔存款作为备用金，用来应对突发事件，比如急病症、家庭临时的重大开支等情况；再来一笔为未来规划做准备的钱，比如养老规划等。
其次，存款能够帮助做好每个月的资金规划。工资到手，先做好一部分储蓄，再规划好其他需要使用的资金，可以减少一些冲动消费。尤其是支付平台的一些货币基金虽然比存款的收益要高，但其在消费时可以直接从中支付，对于一些喜欢“买买买”的小伙伴，很容易就花超支，不仅没拿到收益，还把自己的本金花掉了，得不偿失。
第三，对比利率再存。银行的挂牌利率和实际存款利率还是有一定差别的，比如一年期的挂牌利率是0.95%，实际的存款利率可能是1.1%。而且银行对于存款利率的调整节奏、幅度也都不同，如果你有多个银行账户，也可以对比一下几个银行的实际利率是否有差别，另外还有大额存单，利率还会再高一些。虽然利率的差别不大，但同样是存，当然选一个利率更高、对自己更有利的存款方式，手机银行查一下，也不会花费很多时间和精力，还是合算的。
问题二：存款到期，还能怎么打理？
假如恰好有一笔存款到期，也不想再存定期，这笔钱还有哪些好去处？
首先，如果还是求稳，且不想改变这笔钱的作为理财“定海神针”的设定，还可以考虑储蓄国债、结构性存款，稳定可靠，比定期存款利率要高。需要注意的是，国债相对比较长期，最好能确保是长期不动的资金；结构性存款也要注意期限，以确保不损失收益。
其次，如果想要满足稳中求进的理财目标，这笔钱还可以考虑银行端的理财产品，风险比较低的，比如风险等级是R1、R2的理财产品，收益高于存款，封闭期也有很多选择，方便投资者选择合适的流动性，同时风险相对可控。除此之外，还可以转向货币基金、同业存单指数基金，流动性好，产品选择也很多，风险也比较可控。
第三，随着银行存款利率的下行，前面提到的现金管理产品的收益率，后续也可能随着存款利率而下行，如果能承受一些波动，不妨关注一下债券基金。像中短债、中长债基金，这类基金因为暴露了久期风险，在利率下行的时候可以享受到一定的资本利得，可以在一定程度上弥补低票息的不足。
汇丰晋信基金固收投资经理钟文认为，当前宏观政策的基调其实是稳经济、稳资本市场，利率再大幅下行的空间有限，但因为经济复苏离不开货币宽松的支持，所以整个债券利率可能维持低位震荡的概率相对较高，在此情况下，可能更适合中短债基金和一些稳健型二级债基的搭配。
中短债基金方面，当前市场上的中短债基金产品的久期大多在1.5年内，策略相对稳定，后续如果利率不变，可以获得与货基差不多或高一点的票息收益；如利率下行，也有望享受一定的资本利得；如利率上行，由于久期比较短，资本利得的亏损也有限。
二级债基方面，主要是考虑到当前处于经济周期的低位，政策呵护下整体向下有底，后续当经济上行，权益市场可能会有不错的弹性，所以配置一定的二级债基可以帮助大家在低利率时代提高一定的投资弹性。
问题三：有没有哪些需要避雷的？
还真有。
第一，不能陷于旧的理财观念。当前的利率来看，存款的功能性大于收益性，利息不再有吸引力，存款也更多地承担了作为生活保障金、长期规划资金的“重担”。在安排资金用途时，除了定期储蓄，更要学会主动打理自己的可投资资金。同时，也要不断更新自己的投资“知识库”，帮助构建适合自己的投资组合。
第二，不建议强行投资不适合自己的产品。想要通过自主理财获得收益，势必要靠一些波动较大的产品，高收益一定伴随着高风险，如果是偏稳健的投资者，可以先用小部分资金进行尝试，逐步加强自己的风险承受能力，也为自己的理财拓宽一些方向。当然也要通过一些稳健的投资来平衡所承担的风险，长、短期投资也要均衡配置。随着自己的投资经验增长、风险偏好变化再进行合理的动态配置。
第三，避免陷入收益焦虑。存款利率是下行了，但不代表没有可替代的产品，更不是说手上的资金马上就会贬值。在焦虑的情绪中，比较容易做出不理智的投资决策，比如盲目追求高收益而忽视风险，从而踩雷。理财过程中，还是要摸索出适合自己风险承受能力范围内的理财配置，有攻有守才合理。
风险提示
本文件作为本公司旗下基金的客户服务事项之一，不属于基金的法定公开披露信息或基金宣传推介材料。
本文件所提供之任何信息仅供阅读者参考，既不构成未来本公司管理之基金进行投资决策之必然依据，亦不构成对阅读者或投资者的任何实质性投资建议或承诺。本公司并不保证本文件所载文字及数据的准确性及完整性，也不对因此导致的任何第三方投资后果承担法律责任。
基金投资有风险，敬请投资者在投资基金前认真阅读《基金合同》、《招募说明书》、《产品资料概要》等基金法律文件，了解基金的风险收益特征，并根据自身的风险承受能力选择适合自己的基金产品。基金的过往业绩及其净值高低并不预示其未来表现，基金管理人管理的其它基金的业绩并不构成新基金业绩表现的保证。
本公司提醒投资人基金投资的“买者自负”原则，在做出投资决策后，基金运营状况与基金净值变化引致的投资风险，由投资人自行负担。敬请投资人在购买基金前认真考虑、谨慎决策。
本文件的著作权归汇丰晋信所有，任何机构或个人未经本公司书面许可，不得以任何形式或者许可他人以任何形式对本文件进行复制、发表、引用、刊登和修改。